规画退休5自问 关键还是钱
不论退休时间近在眼前或还遥远，规画退休后生活的首要之问恐怕是：「我心目中的退休是什么意思？我想要在哪里，怎样花钱？」
财务规画师艾莲娜‧布雷妮 (Eleanor Blayney)表示，过去观念认为，退休只是从工作场域离开。现在必须强调在离开后，「我要到哪里去？」因为六、七十岁后，要用到钱的地方非常多。她说，人们必须评估自己想要的生活方式，旅行、活动、财务保障统统要先想过，退休阶段其实是人生财务计画最复杂时期。
然而大多数人不善于计算退休生涯所需资源，及什么时候用什么资源。据精算师学会调查，49%退休人士和近退休人士只筹画到退休后十年，或更短时期内的生活所需。虽然一名认证财务规画师或资金管理人能帮助投资者瞭解复杂的税法，及遗产与退休相关的需求，但在去找他们之前，有必要先拟一个计画，计画中该问自己五个问题。
第一，我想怎样分配时间，且过得充实？
在脑海中模拟每一天退休日子将怎么过很重要。布雷妮说，要问自己将和谁一起，在什么地方过。「排解寂寞很花钱，妳会为新的爱好付出代价。退休后往往唯一的事，就是怎么维持有钱可花。」
布雷妮建议尚未完全离开工作岗位就开始练习。方法是在工作行事历上逐渐减轻工作分量，观察自己如何运用多出来的时间，尝试新爱好，追求你一直没忘记的兴趣，看看这样要花多少钱。
第二，我的钱够不够过得舒服又有趣？
定期检视自己的退休目标。根据自己出生年分，有的人在65岁到67岁之间可领取全额社会安全福利金。但你不能只倚赖它，退休还需要个人退休帐户(IRAs)或401(k)的辅助。
退休精算师安娜莱帕波特 (Anna Rappaport)表示，每个人该退休的年纪不同。大致而言，工作得越久从社安福利和投资行动中得到的越多。波士顿学院学者研究，很多人退休后发现所需存款短缺，事实上他们原先只要再多工作两至四年，就可弥补这个缺口。
此外不要忘记，生活必需品、杂费和用来玩乐的钱都要考虑进去。波士顿基亚诺暨傅莉达（Gianno & Freda, Inc.）会计事务所总裁马克基亚诺 (Mark Gianno)指出，很多退休人士与财务顾问以为，不上班之后通勤、外食和衣着花费都变少，所以退休后的生活成本应随之降低。
马克基亚诺说：「其实不然。退休后花的钱非但不会比工作时少，往往会更多。原因是退休后手上多了大把时间，人们多半会追求娱乐、旅行、房屋装潢和其他嗜好，而这些都要花钱。」
第三，我应精简(downsize)支出项目吗？
65岁以上人士的生活开支中，房屋贷款约占三分之一。成熟市场研究所 (Mature Market Institute)指出，占第二大开销的是交通，约为20%。房子和车子的负担加起来，等于一半生活开支。
很多人希望继续住够大的房子，以便逢年过节时子女回来团聚。但布雷妮建议，要想想来日方长，搬到房价较低的城市，住小一点的房子，才是长久之计。
如果做不到精简，或非要在目前的房子里过完余生，就在退休前付清贷款，或考虑反向抵押贷款(reverse mortgage)，好每月增加一些收入。另外最好也考虑把油耗太兇的大型汽车换成小车，或等久一点再换车以避免老在贷款。
第四，当我或配偶出事时，我要怎么办？
还健康时便须计画一旦不幸发生，将如何影响自己的生活。例如生了病，你想住在离孩子们近的地方？或住在养老院(assisted-living facility)？你有足够的钱在生病后照顾自己吗？
莱帕波特直言，要留给鳏寡孤独充足的计画空间。配偶过世，留下的那一人生活费并不少，是原来两人的75%。尤有甚者，许多人以为独居后经济压力减轻，事实常相反。她表示：「每十个独居年长女性中，有四个过着除了社会安全福利金以外没有其他收入的日子。」
第五，健康照顾在哪里？
布雷妮表示，通常65岁以上者都可得到联邦医疗保险(Medicare)。但即使有政府或原雇主补助的保险计画，老化带来的自掏腰包医疗开销，可能使整个退休阶段共花去20万元。莱帕波特举例， 光住疗养院一年可能就要耗掉7万元。
65岁以上人士的急性医疗费用，联邦医疗保险会支付大部分，但长期照顾所需的钱几乎只有靠自己。如果自己购买个人保险，保费随年龄上涨。若买得太迟，还可能丧失个人保险资格。莱帕波特建议，医疗保险和支出很容易成为晚年财务坟场，必须及早准备。
基亚诺建议，与其将来可能被迫用来偿付医疗照顾，不如早点把资产从手中转移出去。
财务规画师艾莲娜‧布雷妮 (Eleanor Blayney)表示，过去观念认为，退休只是从工作场域离开。现在必须强调在离开后，「我要到哪里去？」因为六、七十岁后，要用到钱的地方非常多。她说，人们必须评估自己想要的生活方式，旅行、活动、财务保障统统要先想过，退休阶段其实是人生财务计画最复杂时期。
然而大多数人不善于计算退休生涯所需资源，及什么时候用什么资源。据精算师学会调查，49%退休人士和近退休人士只筹画到退休后十年，或更短时期内的生活所需。虽然一名认证财务规画师或资金管理人能帮助投资者瞭解复杂的税法，及遗产与退休相关的需求，但在去找他们之前，有必要先拟一个计画，计画中该问自己五个问题。
第一，我想怎样分配时间，且过得充实？
在脑海中模拟每一天退休日子将怎么过很重要。布雷妮说，要问自己将和谁一起，在什么地方过。「排解寂寞很花钱，妳会为新的爱好付出代价。退休后往往唯一的事，就是怎么维持有钱可花。」
布雷妮建议尚未完全离开工作岗位就开始练习。方法是在工作行事历上逐渐减轻工作分量，观察自己如何运用多出来的时间，尝试新爱好，追求你一直没忘记的兴趣，看看这样要花多少钱。
第二，我的钱够不够过得舒服又有趣？
定期检视自己的退休目标。根据自己出生年分，有的人在65岁到67岁之间可领取全额社会安全福利金。但你不能只倚赖它，退休还需要个人退休帐户(IRAs)或401(k)的辅助。
退休精算师安娜莱帕波特 (Anna Rappaport)表示，每个人该退休的年纪不同。大致而言，工作得越久从社安福利和投资行动中得到的越多。波士顿学院学者研究，很多人退休后发现所需存款短缺，事实上他们原先只要再多工作两至四年，就可弥补这个缺口。
此外不要忘记，生活必需品、杂费和用来玩乐的钱都要考虑进去。波士顿基亚诺暨傅莉达（Gianno & Freda, Inc.）会计事务所总裁马克基亚诺 (Mark Gianno)指出，很多退休人士与财务顾问以为，不上班之后通勤、外食和衣着花费都变少，所以退休后的生活成本应随之降低。
马克基亚诺说：「其实不然。退休后花的钱非但不会比工作时少，往往会更多。原因是退休后手上多了大把时间，人们多半会追求娱乐、旅行、房屋装潢和其他嗜好，而这些都要花钱。」
第三，我应精简(downsize)支出项目吗？
65岁以上人士的生活开支中，房屋贷款约占三分之一。成熟市场研究所 (Mature Market Institute)指出，占第二大开销的是交通，约为20%。房子和车子的负担加起来，等于一半生活开支。
很多人希望继续住够大的房子，以便逢年过节时子女回来团聚。但布雷妮建议，要想想来日方长，搬到房价较低的城市，住小一点的房子，才是长久之计。
如果做不到精简，或非要在目前的房子里过完余生，就在退休前付清贷款，或考虑反向抵押贷款(reverse mortgage)，好每月增加一些收入。另外最好也考虑把油耗太兇的大型汽车换成小车，或等久一点再换车以避免老在贷款。
第四，当我或配偶出事时，我要怎么办？
还健康时便须计画一旦不幸发生，将如何影响自己的生活。例如生了病，你想住在离孩子们近的地方？或住在养老院(assisted-living facility)？你有足够的钱在生病后照顾自己吗？
莱帕波特直言，要留给鳏寡孤独充足的计画空间。配偶过世，留下的那一人生活费并不少，是原来两人的75%。尤有甚者，许多人以为独居后经济压力减轻，事实常相反。她表示：「每十个独居年长女性中，有四个过着除了社会安全福利金以外没有其他收入的日子。」
第五，健康照顾在哪里？
布雷妮表示，通常65岁以上者都可得到联邦医疗保险(Medicare)。但即使有政府或原雇主补助的保险计画，老化带来的自掏腰包医疗开销，可能使整个退休阶段共花去20万元。莱帕波特举例， 光住疗养院一年可能就要耗掉7万元。
65岁以上人士的急性医疗费用，联邦医疗保险会支付大部分，但长期照顾所需的钱几乎只有靠自己。如果自己购买个人保险，保费随年龄上涨。若买得太迟，还可能丧失个人保险资格。莱帕波特建议，医疗保险和支出很容易成为晚年财务坟场，必须及早准备。
基亚诺建议，与其将来可能被迫用来偿付医疗照顾，不如早点把资产从手中转移出去。
