省小钱存大钱 退休金增5万
除了买乐透中大奖和上电视益智节目拼奖金外，还有没有别的办法让你的退休储蓄增加5万元？有，而且不止一个办法。一言以蔽之，你可以在某些地方克制花费，把这些省下来的小钱投到退休储蓄帐户里，日积月累，5万元完全不是问题。
德州维多利亚（Victoria）财务顾问公司史提夫奥尔(Steve Orr)常常举喝咖啡的例子。他说，许多人每天都到咖啡店买咖啡，如果把这笔钱省下来，20年后得到的好处不仅是少长几磅肉，摆脱咖啡因控制，还会给退休增加可观老本。
奥尔表示，他的孩子从小被他教育每月拿出一点零用钱或赏金，让爸爸替他们投资。等他们长大，小钱变成大钱。这使奥尔开始替顾客设想，如果他们在便利商店和咖啡连锁店少买咖啡和甜甜圈，把那些钱放进退休帐户，会有什么结果？
奥尔说，他只要把存款的复利加上平均的投资报酬率计算给客户看，十有八九会看到对方不敢置信的表情。因为他们想像不出到自己80岁时，竟可存下那么多钱。
多存5万元退休的目标一点也不难，以下就是理财人士的建议。
一、别再喝高价咖啡
一个人从25岁到60岁就业生涯中，如果每天买一杯3.95元的咖啡，一年有40周这样花钱，35年下来就是2万7650元不见了。假设这个钱放在退休帐户，储蓄金额以平均5%的回报率计，只要25年便可冲过5万元目标。
这只是周一到周五不花咖啡钱而已，周六和周日不妨还是上咖啡馆放纵一下。
二、再多存100元
不管你现在每个月存多少钱到退休帐户，只要再加100元，就会看到奇蹟。波士顿五月花财务顾问公司史提夫狄米垂欧(Steve Dimitriou)说，从45岁起，给401(k)户头里每月再加100元，如果投资回报率有8%，65岁时户头里会多出6万元。
宾州理财顾问麦克苏利文 (Mike Sullivan)表示，每两周存50元，回报率5%，20年下来，累积的数目可达4万5000元。
三、还清高利贷
面临退休还带着高额欠债，是很不好的事，特别是房贷。苏利文语带惋惜地说，他有一个客户，存款放在银行货币市场（money market)帐户，利率不过1.5%，另一方面却还在付分时度假屋合约的14%借款利息。苏利文建议那些还在偿付高利率房贷的人赶快重新贷款，然后将每月减少付利息的钱，拿去投资退休储蓄计画。
四、剪断让你欠债的信用卡
犹他州美国退休金服务公司总裁寇提斯狄扬(Curtis DeYoung)提供一个非传统的做法，利用401(k)短期损失解决信用卡负债，换来长远的储蓄利益。这个办法带点争议，至少华尔街发行信用卡的大金融机构不会很欣赏。
狄扬举例：「假设你有信用卡债5万元，利率18%，每月最低偿付额是1250元。要还清这笔欠债，需要将近42年，其中付出去的利息高达7万4430元。」要是你转向401(k)借5万元，局面就不同。
狄扬说，401(k)的还债利率假设是4.25%，借5万元的每月偿付额926.48元。比起还钱给信用卡机构，每月就少付323.52元。五年后你向401(k)付清借贷时，省下清偿利息的钱就有7万元。何乐不为？狄扬认为，就算你不想动用401(k) ，至少该知道，欠钱还利息是浪费。如果可以，应该努力把这部分的浪费转为退休储蓄。
五、买辆便宜点的车
根据联准会最近的消费者信用报告，美国人汽车贷款平均额是2万7888元。如果你愿意在职场生涯中针对一辆汽车缩减贷款的一半，譬如买辆不那么贵的新车，或买辆二手车，减少的贷款也有助于达成增加5万元退休金的目的。
以2万7888元为例，一半就是1万3944元。放在退休帐户，报酬率6%，25年后就增长为6万元，还没考虑原先借太多钱而要偿还的利息。就算你不需要贷款买车，直接用现金买车，也等于省下了钱，进一步可放在退休储蓄拿去投资，不论怎样都比贷款太多划得来。
六、充分利用雇主提供的退休福利
康乃狄克州RDM财务集团总裁朗韦纳 (Ron Weiner)指出，很多人觉得一张薪水支票里的每一分钱都是随时要用到，因此不敢大胆地挪用最高额度放在401(k)里，以致浪费掉本可以从雇主那里得到的最多相对补贴。
韦纳主张，生活里所需若不够，该从其他地方节俭省钱，而非放着401(k)等延税优惠不用。
德州顾问奥尔解释，大部分雇主提供401(k)相对补贴的比例为一比二，也就是说雇员每放一元，雇主就再投入五毛，上限薪水6%。假设有人年薪3万5000元，目前尚未放任何一元在401(k)里。他若早先按照雇主提供最高达薪水6%的补贴额，开始放部分收入进401(k)，加上合理的投资回报率。35年下来两相比较，没存钱和存到最大量的差距可高达46万5000元。
这个计算基础还只是他35年来都没加薪，始终只拿3万50000元薪水的6%来累积存款，以及雇主补贴额。这样可看出，放弃401(k)的最高额存款，等于放弃雇主给你的钱，可惜了。
七、使用追赶条款
假如你年岁不小才想到加强退休计画，为时不晚。可利用国税局的「追赶条款」（catch-up），50岁以后不受401(k)每年最高存入1万6500元的限制，可以追加5500元。50岁并不老，多数人前面还有10到20年可工作，好好运用退休储蓄计画，你追求的增加5万元退休金目标，依然胜利在望。
德州维多利亚（Victoria）财务顾问公司史提夫奥尔(Steve Orr)常常举喝咖啡的例子。他说，许多人每天都到咖啡店买咖啡，如果把这笔钱省下来，20年后得到的好处不仅是少长几磅肉，摆脱咖啡因控制，还会给退休增加可观老本。
奥尔表示，他的孩子从小被他教育每月拿出一点零用钱或赏金，让爸爸替他们投资。等他们长大，小钱变成大钱。这使奥尔开始替顾客设想，如果他们在便利商店和咖啡连锁店少买咖啡和甜甜圈，把那些钱放进退休帐户，会有什么结果？
奥尔说，他只要把存款的复利加上平均的投资报酬率计算给客户看，十有八九会看到对方不敢置信的表情。因为他们想像不出到自己80岁时，竟可存下那么多钱。
多存5万元退休的目标一点也不难，以下就是理财人士的建议。
一、别再喝高价咖啡
一个人从25岁到60岁就业生涯中，如果每天买一杯3.95元的咖啡，一年有40周这样花钱，35年下来就是2万7650元不见了。假设这个钱放在退休帐户，储蓄金额以平均5%的回报率计，只要25年便可冲过5万元目标。
这只是周一到周五不花咖啡钱而已，周六和周日不妨还是上咖啡馆放纵一下。
二、再多存100元
不管你现在每个月存多少钱到退休帐户，只要再加100元，就会看到奇蹟。波士顿五月花财务顾问公司史提夫狄米垂欧(Steve Dimitriou)说，从45岁起，给401(k)户头里每月再加100元，如果投资回报率有8%，65岁时户头里会多出6万元。
宾州理财顾问麦克苏利文 (Mike Sullivan)表示，每两周存50元，回报率5%，20年下来，累积的数目可达4万5000元。
三、还清高利贷
面临退休还带着高额欠债，是很不好的事，特别是房贷。苏利文语带惋惜地说，他有一个客户，存款放在银行货币市场（money market)帐户，利率不过1.5%，另一方面却还在付分时度假屋合约的14%借款利息。苏利文建议那些还在偿付高利率房贷的人赶快重新贷款，然后将每月减少付利息的钱，拿去投资退休储蓄计画。
四、剪断让你欠债的信用卡
犹他州美国退休金服务公司总裁寇提斯狄扬(Curtis DeYoung)提供一个非传统的做法，利用401(k)短期损失解决信用卡负债，换来长远的储蓄利益。这个办法带点争议，至少华尔街发行信用卡的大金融机构不会很欣赏。
狄扬举例：「假设你有信用卡债5万元，利率18%，每月最低偿付额是1250元。要还清这笔欠债，需要将近42年，其中付出去的利息高达7万4430元。」要是你转向401(k)借5万元，局面就不同。
狄扬说，401(k)的还债利率假设是4.25%，借5万元的每月偿付额926.48元。比起还钱给信用卡机构，每月就少付323.52元。五年后你向401(k)付清借贷时，省下清偿利息的钱就有7万元。何乐不为？狄扬认为，就算你不想动用401(k) ，至少该知道，欠钱还利息是浪费。如果可以，应该努力把这部分的浪费转为退休储蓄。
五、买辆便宜点的车
根据联准会最近的消费者信用报告，美国人汽车贷款平均额是2万7888元。如果你愿意在职场生涯中针对一辆汽车缩减贷款的一半，譬如买辆不那么贵的新车，或买辆二手车，减少的贷款也有助于达成增加5万元退休金的目的。
以2万7888元为例，一半就是1万3944元。放在退休帐户，报酬率6%，25年后就增长为6万元，还没考虑原先借太多钱而要偿还的利息。就算你不需要贷款买车，直接用现金买车，也等于省下了钱，进一步可放在退休储蓄拿去投资，不论怎样都比贷款太多划得来。
六、充分利用雇主提供的退休福利
康乃狄克州RDM财务集团总裁朗韦纳 (Ron Weiner)指出，很多人觉得一张薪水支票里的每一分钱都是随时要用到，因此不敢大胆地挪用最高额度放在401(k)里，以致浪费掉本可以从雇主那里得到的最多相对补贴。
韦纳主张，生活里所需若不够，该从其他地方节俭省钱，而非放着401(k)等延税优惠不用。
德州顾问奥尔解释，大部分雇主提供401(k)相对补贴的比例为一比二，也就是说雇员每放一元，雇主就再投入五毛，上限薪水6%。假设有人年薪3万5000元，目前尚未放任何一元在401(k)里。他若早先按照雇主提供最高达薪水6%的补贴额，开始放部分收入进401(k)，加上合理的投资回报率。35年下来两相比较，没存钱和存到最大量的差距可高达46万5000元。
这个计算基础还只是他35年来都没加薪，始终只拿3万50000元薪水的6%来累积存款，以及雇主补贴额。这样可看出，放弃401(k)的最高额存款，等于放弃雇主给你的钱，可惜了。
七、使用追赶条款
假如你年岁不小才想到加强退休计画，为时不晚。可利用国税局的「追赶条款」（catch-up），50岁以后不受401(k)每年最高存入1万6500元的限制，可以追加5500元。50岁并不老，多数人前面还有10到20年可工作，好好运用退休储蓄计画，你追求的增加5万元退休金目标，依然胜利在望。
